📋 O que você vai aprender neste artigo
- Por que o fiado aperta o caixa mesmo com venda alta?
- Quais regras o fiado precisa ter?
- O que lançar na ficha de cada cliente?
- Como medir a inadimplência do comércio?
- Como cobrar sem perder o cliente?
- Vale cobrar juros no crediário?
- Como organizar o fiado no sistema?
- Fontes e referências
- Perguntas frequentes
Fiado e crediário aumentam as vendas e fidelizam o cliente, mas funcionam como um empréstimo sem juros: o lojista compra, paga o fornecedor e espera para receber. Sem ficha, limite e vencimento, a conta vira caderno ilegível e o caixa aperta. Com controle por cliente, regra de crédito e cobrança no dia certo, o comércio vende a prazo e mantém a inadimplência baixa.
⚡ Resumo rápido
- Fiado e crediário são empréstimo ao cliente: o lojista paga o fornecedor antes de receber.
- Todo cliente a prazo precisa de ficha, limite de crédito e data de vencimento combinada.
- A inadimplência é medida pelo que está vencido e pelo tempo de atraso, não pela sensação de que "todo mundo paga".
- Cobrar logo após o vencimento, com mensagem clara, recupera mais do que esperar o cliente aparecer.
Por que o fiado aperta o caixa mesmo com venda alta?
Porque a venda a prazo registra faturamento sem entrada de dinheiro. O comércio paga fornecedor, aluguel e folha com dinheiro que ainda está no caderno. Uma loja que vende R$ 40.000 por mês, 30% deles a prazo em 30 dias, deixa R$ 12.000 permanentemente na mão do cliente. Se o fornecedor exige pagamento em 28 dias, o caixa precisa cobrir essa diferença com capital próprio ou empréstimo.
Para entender o intervalo entre pagar e receber, veja o ciclo financeiro. Para a rotina de cobrança, veja como cobrar clientes.
Quais regras o fiado precisa ter?
- Cadastro do cliente. Nome completo, telefone, endereço e, quando possível, CPF. Sem identificação, não há como cobrar.
- Limite de crédito. Valor máximo que o cliente pode ficar devendo, definido pelo histórico de pagamento. Cliente novo começa com limite baixo.
- Prazo e dia de vencimento. Combinar uma data fixa (por exemplo, dia 10 ou 15 dias após a compra) evita a conversa de "semana que vem".
- Bloqueio por atraso. Cliente com conta vencida não compra a prazo até regularizar.
- Registro no ato da compra. Anotar depois é a principal causa de erro.
O que lançar na ficha de cada cliente?
| Campo | Para que serve |
|---|---|
| Data da compra | Calcular o tempo de atraso |
| Valor e itens | Conferir com o cliente em caso de dúvida |
| Data de vencimento | Saber quando cobrar |
| Pagamentos parciais | Manter o saldo correto |
| Observações | Promessa de pagamento, contato e negociação |
Pagamentos parciais são comuns no fiado: o cliente paga R$ 50 de uma conta de R$ 180. A ficha precisa mostrar o saldo restante e a nova data. A lógica está em pagamento parcial de cliente.
Como medir a inadimplência do comércio?
Meça duas coisas: o valor vencido e o tempo de atraso. A taxa de inadimplência é o valor vencido dividido pelo total a receber. Separar por faixa de atraso mostra a gravidade: quanto mais antigo, menor a chance de receber.
💡 Exemplo: mapa de atrasos de uma loja
- A vencer: R$ 9.500
- Vencido de 1 a 15 dias: R$ 1.800
- Vencido de 16 a 30 dias: R$ 1.100
- Vencido há mais de 30 dias: R$ 1.600
O total a receber é R$ 14.000 e o vencido é R$ 4.500, ou 32% da carteira. Os R$ 1.600 acima de 30 dias são os mais difíceis de receber: a loja deve decidir entre renegociar, parcelar ou registrar como perda. Veja o formato em mapa de recebíveis.
Como cobrar sem perder o cliente?
A cobrança funciona melhor quando é rápida, educada e específica. Algumas práticas:
- Lembre antes do vencimento. Uma mensagem dois dias antes reduz o atraso.
- Cobre no primeiro dia de atraso. Cobrar logo mostra que a data importa.
- Seja claro. Informe valor, data da compra, forma de pagamento (Pix, dinheiro, cartão) e o que acontece depois do prazo.
- Ofereça saída. Para quem não consegue pagar tudo, proponha parcelas pequenas e registre o acordo.
- Pare de vender a prazo para quem deve. O limite protege o cliente e o caixa.
A cobrança deve respeitar o Código de Defesa do Consumidor: sem constrangimento, ameaça ou exposição do devedor, e com juros e multa apenas se combinados antes.
Vale cobrar juros no crediário?
Se a loja financia a compra, o dinheiro tem custo: o caixa que ela deixaria aplicado ou usaria para repor estoque. Em crediário parcelado, o juro precisa estar visível no preço e na proposta. No fiado simples, muitas lojas preferem dar desconto para pagamento à vista em vez de cobrar juros. Compare o efeito do desconto sobre a margem em desconto no Pix ou à vista e o custo de antecipar o dinheiro em antecipação de recebíveis.
💡 Exemplo: crediário em 3 parcelas
Uma geladeira de R$ 3.000 vendida em 3 parcelas de R$ 1.000 sem juros, a 30, 60 e 90 dias. Se a loja pagou o fornecedor à vista e o custo do dinheiro é 3% ao mês, o financiamento sai por cerca de R$ 1.000 x 0,03 x 1 + R$ 1.000 x 0,03 x 2 + R$ 1.000 x 0,03 x 3, isto é, R$ 180 de custo para a loja. Se a margem da venda era R$ 450, sobram R$ 270. Sem esse cálculo, a venda parecia ter margem de R$ 450.
Como organizar o fiado no sistema?
Cada venda a prazo vira uma conta a receber com cliente, valor e vencimento. O pagamento dá baixa na conta e o saldo é recalculado. No Figreen o comércio cadastra clientes, lança contas a receber, marca como recebido (inclusive em massa), vê o que está vencido e acompanha o fluxo de caixa dos próximos dias. O sistema não faz cobrança automática nem negativação do cliente; a cobrança continua sendo do lojista.
Veja também como organizar contas a pagar, para casar o dinheiro que entra com o que precisa sair.
🚀 Experimente grátis agora
Cadastre clientes, lance contas a receber e dê baixa em massa quando eles pagarem. 7 dias grátis, sem cartão.
📘 Guia ilustrado: Finanças Sem Complicação
Prefere aprender no seu ritmo? O ebook Finanças Sem Complicação reúne em 31 páginas ilustradas o orçamento da casa, o controle de cartão e parcelas, a separação entre conta pessoal e da empresa, o fluxo de caixa e um plano de 30 dias para se organizar. É um material à parte, vendido na Hotmart, e não inclui a assinatura do Figreen.
Fontes e referências
Conteúdo revisado em 27 de outubro de 2026. Regras, alíquotas, prazos e taxas podem mudar, por isso confirme sempre nas fontes oficiais abaixo antes de decidir.
- Lei 8.078/1990: Código de Defesa do Consumidor
- Banco Central do Brasil
- Sebrae: gestão de crédito e cobrança
Perguntas frequentes
Como controlar o fiado na loja?
Cadastre o cliente, defina limite e prazo, registre cada venda a prazo no ato, acompanhe o vencido por faixa de atraso e cobre no primeiro dia de atraso.
Qual a diferença entre fiado e crediário?
O fiado costuma ser um saldo em aberto pago de uma vez em data combinada. O crediário é a venda parcelada pelo próprio comércio, com parcelas e, em geral, juros ou preço ajustado.
Como reduzir a inadimplência no comércio?
Com limite por cliente, vencimento fixo, lembrete antes da data, cobrança rápida e bloqueio da venda a prazo para quem está em atraso.
Posso cobrar juros do cliente que atrasou?
Se os juros e a multa foram combinados antes da compra e estão informados ao cliente, sim, respeitando a lei. Cobrança abusiva ou que exponha o devedor é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
Como saber quanto tenho a receber de fiado?
Some os saldos em aberto por cliente e separe em a vencer e vencido. Esse quadro é o mapa de recebíveis e deve ser revisto toda semana.
O Figreen faz cobrança automática?
Não. O Figreen controla contas a receber, vencimentos, baixa e fluxo de caixa. A cobrança e a negativação são feitas pelo lojista.
Conclusão
Vender a prazo é uma forma de financiar o cliente, e como tal precisa de regra, limite e acompanhamento. Com ficha por cliente, mapa de atrasos e cobrança no primeiro dia, o comércio mantém o cliente e o caixa.
Venda a prazo com o recebimento sob controle.
Contas a receber, baixa em massa e fluxo de caixa no Figreen. 7 dias grátis.
🌿 Criar conta gratuitaLeia também
Contas a Receber
Como Cobrar Clientes e Organizar as Contas a Receber
Gestão Financeira
Mapa de Recebíveis: Como Separar Vencidos e Valores a Vencer
Gestão Financeira